Proyecto de creación de grupo empresarial

¿Cuánto tiempo puedes vivir sin trabajar?

La riqueza no se mide en dinero, sino en tiempo. Si puedes vivir un solo día sin trabajar, estás en serios aprietos, ya que tu riqueza es exactamente lo que puedas consumir un día sin producir nada. Si puedes vivir un mes o seis, se podría considerar que no pasas un momento tan malo, pero parece no haber mucha diferencia entre uno y seis meses. Si puedes vivir un año sin trabajar, quizá puedas considerarte afortunado.

¿Qué tal vivir una década entera sin necesidad de trabajar, pero sin rebajarte a la mendicidad? Me refiero a la posibilidad de vivir diez años haciendo todo lo que te gusta: viajar, ir al cine, comprar ropa, desplazarte en taxi o tu propio vehículo, pero sin que tengas nada pendiente. No habo sobre la jubilación, que nos da una renta limitada, y que exige madrugar para ir a recabar tu papeleta de pago.

¿Qué tal tener la posibilidad de vivir 50 ó 60 años sin trabajar, y que tus hijos y nietos hereden esa misma posibilidad por otras tres o cuatro generaciones? Parece una mala broma, ¿verdad?… pero es posible.

No se trata de un canto de sirena ni de una mala broma. Asegurar tus ingresos futuros depende de que adquieras educación financiera, y la adquieras ya. Una vez que aprendas los rudimentos de las finanzas, la decisión es tuya. Existe una variada y rica bibliografía para dejar atrás la pobreza, y dejarla para siempre, pero, ojo: todo tiene un precio, y no hablo de dinero, sino del precioso tiempo que estés dispuesta o dispuesto a destinar a este proceso. La decisión es sólo tuya. En este pequeño documento se presenta sólo una de las muchas posibilidades de superar la pobreza y construir las bases de una futura riqueza, pero no está destinada a las almas egoístas, mezquinas, sino a quienes deseen crecer financieramente en compañía de sus amigos y familiares más queridos, y exige disciplina, disposición al riesgo, y sobre todo una mente abierta para descubrir que existen muchas posibilidades en la vida para empezar a construir la verdadera riqueza, pero son necesarias la entrega y la disposición a sacrificar en esta edad las horas que destinaríamos a otras actividades quizá más placenteras, como ir de parranda o con la pareja, a cambio de adquirir información y educación que nos ayude a superar las limitaciones de los convencionalismos.

Al final del documento encontrarás una lista de libros sugeridos, pero voy adelantándote que los principales, a mi modo de ver, son “El hombre más rico de Babilonia”, la serie “Padre rico” de Robert Kiyosaki, y otros que por su sencillez parecerían un desacierto, o algo que no se debe tomar en serio. Sin embargo, si mantienes tu mente abierta y lees atentamente esta propuesta, quizá estés dispuesta(o) a aportar alguna iniciativa adicional que permita idear estrategias para mejorar las finanzas individuales y familiares, para construir un grupo financieramente fuerte, que no dependa de limosnas de extraños y evite, a toda costa, hipotecar el alma para encontrar un espacio digno donde vivir.

En este documento se expondrán epidérmicamente temas como la deuda y el ahorro, pero puedes ampliar la información sobre todos los puntos acá detallados en la bibliografía sugerida. No seas perezosa(o), vence esa flojera para no quejarte luego por la suerte de otros, ni creas que Dios es injusto contigo, o que es tu destino ser pobre o conformarte con la vida que hasta ahora llevas. Todos merecemos más de lo que tenemos, pero depende de cuánto esfuerzo pongamos en el mediodía de nuestras vidas, a fin de que la noche no nos encuentre desguarnecidos y con sólo un montón de recuerdos para dejar a quien quiera oírnos, en lugar de heredar el mundo a nuestros hijos.

¿En qué cuadrante del flujo del dinero te encuentras?

Quizá oíste antes del cuadrante del flujo del dinero. Si tienes un conocimiento suficiente sobre el tema, salta este subtítulo. Si no es así, lee con atención la siguiente información básica:

Existe un cuadrante del flujo de dinero, es decir, un orden socialmente determinado hacia el cual fluye el dinero, y que se grafica de la siguiente manera:

E	D
A	I

Columna izquierda Columna derecha

E = Empleado D = Dueño de negocio

A= Autoempleado I = Inversionista

Notarás que la columna izquierda se caracteriza por tener su raíz en la palabra “Empleo”, es decir, las personas que se sitúan en esta columna tienen en común el trabajar para sí mismos o para alguien más. Los E (empleados) son aquellas personas que tienen un horario que cumplir y un sueldo que cobrar a fin de mes, aunque en nuestro país ese fin de mes puede extenderse hasta el 11 ó 12 del mes siguiente. Abundan los ejemplos de este tipo de personas: profesores, secretarias, vendedores de tienda, e incluso los diputados, jueces y ministros. Los A son las personas que tienen un espacio alquilado o propio en el cual venden sus productos o servicios. Son los dueños de tiendas, almacenes u otros negocios pequeños que atienden en persona. También lo son los abogados, dentistas, médicos, arquitectos y otros profesionales que venden sus servicios, y que dependen de una clientela estable para asegurar sus ingresos. Eventualmente, cuentan con personal a su cargo, pero nadie les hace sombra, es decir, no tienen la competencia en su propio espacio. Algunas veces se asocian con colegas, pero la competencia interna suele ser discreta, moderada, en comparación con la competencia externa. Ambos, empleados y autoempleados, temen arriesgar en empresas desconocidas para ellos, lo cual es saludable en cierta medida, pero nociva a largo plazo. El empleo y el autoempleo ofrecen un tipo de seguridad a corto plazo, a lo que acá se denomina seguridad a secas, en tanto que el ser dueño(a) de un negocio o inversor(a) ofrece seguridad a largo plazo, que acá se denomina libertad financiera.

En este documento se expondrá con más interés el lado derecho del cuadrante, pues el interés principal es crear una sociedad para que todos los miembros lleguemos a ser dueños no sólo de uno, sino de varios negocios. Pero es muy importante tomar en cuenta lo siguiente: hasta que el negocio o grupo de negocios sean lo suficientemente solventes como para marchar solos, no recomendaría dejar los empleos ni autoempleos, pues habrá, para quienes se decidan a embarcarse en esta nave, momentos de incertidumbre, e incluso de arrepentimiento, pues una empresa tiene altas y bajas; no ofrece la seguridad de un empleo fijo, sino la certeza de encontrar, al final, la libertad financiera que nos permitiría ser dueños de nuestros tiempos y nuestras vidas, sin temor a los despidos ni a la recesión o las crisis económicas, pues las empresas inteligentemente administradas, son las que salen airosas y fortalecidas en los tiempos de crisis. En cuanto sea posible, se repetirá hasta el hartazgo, e incluso después de ello se insistirá, sugerir la lectura de los libros señalados al final de la bibliografía, pues ahí se encuentra la explicación detallada de lo que acá se plantea, y a no preocuparse por el precio: el conjunto de los libros sugeridos equivale a menos de tres cajas de cerveza.

Sin entrar en detalles morosos en lo referente a ser inversor, siguiendo las pautas del libro “El cuadrante del flujo de dinero”, se sugiere pasar a ser un Dueño de negocio antes de ser un Inversor, e irse adiestrando en el camino para ser tanto un dueño de negocios como un inversor exitoso. También se recomienda, como se mencionó anteriormente, no dejar el empleo ni el autoempleo mientras las empresas se consoliden. En esta propuesta se hallará un detalle de las perspectivas en caso de que exista el interés suficiente para fortalecer el grupo empresarial, así como los beneficios a corto, mediano y largo plazo. Lo que acá se trata, en última instancia, es de una invitación a formar parte de un equipo de trabajo y negocios que recién nacerá, pero que crecerá lentamente al principio, y en algún momento indeterminado, conforme se vayan desentrañando los secretos y misterios del mercado, podría llegar a niveles insospechados.

¿Qué significa ser dueño de un negocio?

Muchas veces oímos o decimos la frase “Tiene su propio negocio”, en alusión a una persona que cuenta con una tienda, puesto de venta en el mercado o una oficina en la cual atiende en persona a sus clientes, pensando que quien dirige y controla ese negocio puede considerarse dueño del mismo. Sin embargo, así sea sólo para controlar que los vendedores no la engañen, cuando una persona que tiene un negocio cualquiera a su nombre, atiende en el mismo, en realidad no tiene un negocio, sino un trabajo. Aquello sucede de forma más visible con abogados, arquitectos y médicos. No son dueños de sus negocios, sino que son autoempleados. Si un día dejaran sus negocios, al volver quizá éste ya no exista. De ahí nace la popular frase en La Paz: “Si quieres que tu negocio marche, tienes que estar ahí”. La gente vive impregnada y convencida de que un autoempleado es dueño de un negocio.

Ser dueño de un negocio significa mucho más que eso. ¿Imaginan al dueño original de la Coca Cola o de McDonalds atendiendo en persona las finanzas, la publicidad y la elaboración de sus productos? Sin duda, si lo hubieran hecho así siempre, éstos no serían los negocios exitosos que ahora son. Cuando el dueño de un negocio lo deja, al volver lo encuentra tan bien o incluso mejor que cuando lo dejó. Es decir, puede darse el lujo de dejar de trabajar, pues contrata a personas para que lo atiendan. Personas más inteligentes que él, que trabajarán para él o ella y que no dejarían de ninguna forma que su negocio se hunda, pues entonces se quedarían sin trabajo.

Lo que esta propuesta busca no es la creación de un solo negocio, sino una red de negocios, modesta al principio, pero por lo mismo posible, de forma que se evite la dependencia de un solo grupo de personas (empleados), y que las mismas puedan ser reemplazadas sin ningún problema en caso de que ocasionen fisuras al grupo empresarial, es decir, en caso de que “lleven agua para su propio molino” a partir de la confianza que se deposite en ellas dejando el negocio en sus manos. De esta forma, los miembros de la sociedad pueden continuar con sus actividades, sea como empleados o autoempleados, hasta que las empresas se consoliden y arrojen todas números positivos. Una visión esquemática de lo que se pretende se resume con el siguiente ejemplo:

Negocio A: Alimentación

Snack 1: Tres empleados

Snack 2: Tres empleados

Snack 3: Tres empleados

Desde luego, todos los snacks deben llevar el mismo nombre. La denominación para cualquier negocio se la acordará en el futuro. Lo importante es hacer notar que se tendrán tres locales de la misma actividad operando al mismo tiempo. Los tres locales deberán estar distribuidos en diferentes puntos de la ciudad, hasta lograr una identidad con el consumidor, para que donde vea el nombre, ingrese con la confianza de que será bien atendido.

En caso de que el local 3 falle, no será por el local en sí, sino por el personal. Será importante para todos los casos diseñar un sistema contable y, desde luego, habilitar la emisión de facturas. Serán el control sobre las facturas emitidas, además de visitas sorpresivas por los socios propietarios, lo que garantizará el funcionamiento. Desde luego, los empleados que contratemos no conocerán a todos los integrantes del grupo empresarial, sólo a la persona que las contrate. Si hubiera algo deshonesto de cualquiera de ellos, será suficiente para “relocalizar” a ese mal empleado.

Así, no se cerrarán los locales deficitarios, sino se reemplazará al personal. En caso de que no sea el personal, sino el sistema el que falle, éste deberá ser ajustado. Desde luego, el sistema está constituido por las personas, la capacitación que reciban para atender al cliente, la publicidad y la ubicación misma del local. Estos puntos deben ser ampliamente discutidos una vez que el grupo empresarial decida el rubro en el cual quiera invertir inicialmente.

Se recalca que no todo será coser y cantar. Habrá días escabrosos, días terribles, y también es posible, en caso de que las cosas fallen tremendamente, perder todo el capital invertido. Es un riesgo en toda empresa, pero depende de la actitud, del control de las emociones, antes que de lo bien o lo mal que le vaya al país en general, lo que derivará en el éxito o fracaso de la empresa. No olvidemos que en tiempos de crisis, siempre hay alguien que sale beneficiado. Así, si los tiempos están malos para el sector de los taxistas, ser un taxista quizá sea la mejor fórmula para ser un triunfador, pues tengan por seguro de que el 90% de los taxistas cambiará de rubro, dejando muchas plazas importantes que cubrirían los pocos taxistas que se mantengan firmes.

Perder es parte del camino de ganar. En caso de que haya pérdidas fuertes en alguno de los locales, deberá evaluarse la posibilidad de trasladar el mismo o un cierre definitivo, pero de ninguna forma se cerrarán los tres sólo por que uno de ellos estornude.

¿Cómo funcionará el sistema?

Existe el mito, bastante extendido, de que no se puede iniciar un negocio sin dinero. Nada más falso. Existe una cita bíblica en la que Jesús le dice a alguien: “Si no tienes una espada, vende tu capa y cómprate una”. Más importante el que dinero es la decisión de tener un negocio propio. Cuando todos los miembros del grupo se decidan a tener el negocio, quien no tenga el monto mínimo a ser acordado, si realmente quiere participar de la empresa (empresa es sinónimo de riesgo, y el riesgo es divertido cuando aprendemos a manejarlo), sería conveniente que vea de qué se puede deshacer en su casa o en su vida para formar parte de la sociedad. Pero una vez todos en el barco, no hay retorno en el viaje. Quien desee regresar a las playas seguras de la no inversión, deberá lanzarse de babor y volver nadando. El barco seguirá su viaje hasta llegar al puerto o zozobrar en medio de la tormenta.

Se recomienda a todos separar durante al menos 10 meses el 10% de sus ingresos. Como verán en “El hombre más rico de Babilonia”, es posible vivir con nueve décimas partes cuando existe la decisión, el compromiso y la disciplina necesarias para ello. Así, se formará un capital de arranque, y si alguien no pudo reunirlo al momento de iniciarse operaciones, como se mencionó anteriormente, debería ver la conveniencia de vender su capa para comprarse la espada.

Pondremos, para mejor ilustración, el caso del snack como negocio de partida. Una vez hechas las cotizaciones, puede tenerse los siguientes montos en dólares:

Ítem	Costo por local	Costo por tres locales
Muebles	500	1.500
Utensilios de cocina	500	1.500
Publicidad	100	300
Alquileres	100	300
Previsiones para pago al personal	300	900
Insumos	400	1.200
Total general		5.700

Como puede advertirse, estos son montos de ejemplo iniciales, para comenzar a operar, y se requiere un colchón adicional para garantizar las operaciones, pero dicho sustento se irá exclusivamente a la publicidad, el pago del personal, alquileres e insumos, lo que haría un total adicional de, por ejemplo, otros 2.700 dólares, haciendo un total de 8.400 dólares. En caso de ser socios, si queremos ser equilibrados, cada uno debería disponer de 840 dólares. En caso de ser 20, debería contar cada uno con la suma de 420 dólares. La buena noticia es que se puede dividir el monto total en acciones. La mala noticia es que quienes tengan menos acciones percibirán ganancias menores.

En una fase inicial sería ideal contratar a los miembros del grupo empresarial que se hallen cesantes o que dispongan de algún tiempo para atender los negocios. En cada caso, se deberá confiar en las personas que nos representen, pero así como es necesaria la confianza para formar una sociedad, es necesaria la desconfianza para mantenerla viva. El control interno deberá diseñarse a fin de evitar no sólo el mal comportamiento de los empleados, sino también de los propios socios. Los socios del grupo empresarial que sean empleados no gozarán de ningún tipo de privilegios frente a los demás empleados, a fin de mantener la cohesión del grupo y satisfacer las aspiraciones de todos los miembros. La tarea de los socios que se autoempleen en los negocios será velar por el buen desempeño de los demás empleados. Pero si las cosas fallan precisamente allá donde está el socio, éste se deberá atener a las sanciones que al respecto se estipularán en el estatuto de funciones y el reglamento interno con los que cuente la sociedad.

Volviendo a la parte matemática de la explicación, y continuando con el ejemplo de los snacks, el costo de 8.400 dólares podría fraccionarse en 100 acciones de 84 dólares cada una. El compromiso para la sociedad, dada esta nueva posibilidad es que cada miembro adquiera un mínimo de 5 acciones y un máximo de 20. De esta forma, se asegurará la participación y el equilibrio. Quien disponga sólo de 10 acciones, sin duda podrá asegurar su participación, pero, como se dijo antes, también verá mermados sus beneficios. Si quiere algún beneficio adicional y se halla desempleado, como también se señaló, podría ser empleado en labores administrativas u otras que se verían para el efecto. Sin embargo, los mínimos y máximos admisibles deberán ser consensuados en grupo. Como se mencionó anteriormente, se trata sólo de un caso ilustrativo. Jugando con los números, se tendría estas posibilidades:

Socio	Número de acciones	Total $us	% de participación
Socio 1	20	1.680	20
Socio 2	5	420	5
Socio 3	10	840	10
Socio 4	5	420	5
Socio 5	5	420	5
Socio 6	15	1.260	15
Socio 7	20	1.680	20
Socio 8	5	420	5
Socio 9	5	420	5
Socio 10	10	840	10
Total	100	8.400	100

Como podrá observarse, quienes cumplan el mínimo de acciones requeridas, tendrán una inversión mucho menor a quienes tengan el máximo, pero como se verá en el siguiente cuadro, también con cifras de ejemplo, sus beneficios se verían reducidos:

Total ganado	3.400
- Impuestos (*)	680
- Pago al personal	900
- Alquileres	300
- Insumos	1.200
Total gastos	3.080
Ganancia líquida	320

(*) Se estima el 20% para el pago de impuestos, que se descompone en IVA, IT e IUE. Los impuestos pueden variar de acuerdo al rubro y la capacidad para comprar con facturas cuanto sea posible. Eso, sin duda, representaría un ingreso mayor, pero es una deducción también posible. No se toman en cuenta otros gastos como servicios de energía y agua ni comunicaciones, que deberían ingresar en la cotización final. En todo caso, se reitera que se trata sólo de un ejemplo.

Los 320 dólares identificados como ganancia líquida se dividirían en dos partes iguales: 160 dólares para reinversión y 160 dólares para repartirse como utilidades. En páginas posteriores se explicará el sentido de la reinversión. Por ahora, el propósito es explicar la relación porcentual de beneficios. Los $us 160 tendrían que distribuirse según el porcentaje de participación de cada socio. Así, la distribución correspondiente sería:

	% de participación	$us
Socio 1	20	32
Socio 2	5	8
Socio 3	10	16
Socio 4	5	8
Socio 5	5	8
Socio 6	15	24
Socio 7	20	32
Socio 8	5	8
Socio 9	5	8
Socio 10	10	16
Total	100	160

Como podrá verse, el beneficio para un mes en el que los negocios produzcan $us 3.200, deduciendo costos de operación y la reinversión, representarían una entrada de sólo $us 8 para quienes inviertan $us 420 (5%), mientras que aquellos que inviertan $us 1.680 (20%) podrían tener un ingreso de $us 32. Quizá haya meses en los que los socios con mayor participación perciban un ingreso de apenas Bs 2,00 e incluso algunos meses en los que no ganen absolutamente nada o se tengan números en rojo. Justamente el colchón financiero (2.700 $us para este caso) servirá para mitigar su impacto y evitar que los socios deban hacer nuevas contribuciones. Cuando sucedan meses negros, quizá más de un socio quiera abandonar el barco. Como se mencionó anteriormente, quien decida aquello, deberá nadar solo hasta la orilla, pues el estatuto de conformación de sociedad y el reglamento interno, que se elaborarán posteriormente, indicarán el procedimiento a seguir, sin estafar al desertor, pero evitando al mismo tiempo la zozobra del grupo.

Los rubros en los que el grupo puede invertir en el corto, mediano y largo plazo son los siguientes:

- Investigación en Ciencias Sociales y Humanidades.

- Turismo.

- Servicios informáticos.

- Fotocopias.

- Transporte.

- Alimentación.

Reinversión

La reinversión puede tener dos finalidades:

1. Ampliar la cobertura del negocio inicial; y,
2. Invertir en un rubro distinto.

Esto significa que el grupo deberá decidir, después de dos años de acumulación del 50% de los excedentes, entre ampliar la presencia del rubro (supongamos, siguiendo el ejemplo, la apertura de nuevos snacks en otros puntos de la ciudad), o la participación en una rama distinta, como la apertura de una agencia de viajes, un taller mecánico, una cadena de salones de peinados o similares. Cualquier decisión debe ser tomada a partir de un conocimiento detallado del mercado, a fin de dar pasos sobre terreno firme.

La reinversión operará de la siguiente forma: durante los dos primeros años se irá acumulando el 50% de las ganancias líquidas en una cuenta habilitada para el efecto. Si seguimos con el ejemplo antes mencionado de los $us 160 como promedio, al cabo de dos años (24 meses) se tendría en depósitos $us 3.840 sin contar los intereses. Es decir, se dispondría de una base para la reinversión de casi $us 4.000 generados sólo por el negocio. Desde luego, lo ideal es que para ese momento los socios cuenten con sus ahorros adicionales. En ese momento, cuando deba decidirse por invertir en el mismo rubro u otro distinto, se verá quiénes quieren continuar la travesía. En el caso de que algún socio decida retirarse, y aquello deberá figurar en el Estatuto, se programará la devolución de su capital aportado más su porcentaje de las ganancias generales pero en doce cuotas como mínimo. Esto para todos los casos, pero especialmente si la persona que decide retirarse es una de las que aportó con un porcentaje mayor, ya que un solo pago fracturaría a todo el grupo, o al menos retrasaría considerablemente las proyecciones de crecimiento. Por ello será importante que todos los miembros nos comprometamos por escrito a mantener la sociedad al menos durante dos años. Siguiendo con esa lógica, si la persona que decide retirarse es la que aportó $us 1.680, una vez calculada su ganancia, se sujetará a un plan de pagos durante un año entero, sin derecho a intereses. Ante esa situación, lo recomendable sería comprar entre los demás socios las acciones iniciales, y programar la devolución de la ganancia acumulada, pero sin arriesgar los montos que como ejemplo se cita acá serían de alrededor de $us 3.840, que deberán ser reinvertidos a la brevedad posible. En caso de que el socio que requiera su dinero se encuentre en algún apuro, como se verá a continuación, podría optar por un préstamo de la misma sociedad.

Proyección social del grupo empresarial

Entre otros beneficios que brindaría el grupo empresarial a sus miembros se puede contar: afiliación a la CNS para aquellos que no cuentan con seguro de salud. Préstamos de montos bajos a corto plazo, sin interés (esto después del segundo año de operaciones). Todos estos puntos deben ser detalladamente analizados y discutidos, para socorrer a los miembros sin poner en riesgo las iniciativas empresariales.

Al margen de esto, se podrían planificar actividades adicionales, como el juego de pasanaku, excursiones a las afueras de la ciudad o viajes grupales fuera del país, para estrechar los lazos de fraternidad y crecer como personas además de crecer como empresa.

Por otra parte, existe una posibilidad que deberá debatirse oportunamente: la inclusión social. Ésta consiste en dar una oportunidad a las personas que tengan algún tipo de capacidad restringida (discapacidad), colocándolas en algún puesto de trabajo acorde a sus capacidades, pero sin tenerlas nunca como personas inferiores, dándoles exactamente el mismo trato que se le da a cualquier trabajador, pues absolutamente todos los seres humanos tenemos fortalezas y debilidades.

Capacitación empresarial

Será necesario que cada miembro de la sociedad se informe sobre temas relacionados a educación financiera. Al final de este documento se presenta la bibliografía básica sugerida. Pero también sería conveniente que todo el grupo contrate a un especialista o asista a un curso de capacitación empresarial. Se esperan sugerencias sobre el particular.

Bibliografía recomendada

Daniel Goleman: “Inteligencia emocional”

George S. Clason: “El hombre más rico de Babilonia”

Malba Tahán: “El hombre que calculaba”

Napoleón Hill: “Piense y hágase rico”

Robert Kiyosaki:

- “El cuadrante del flujo de dinero”

- “Padre rico, padre pobre”

- “Padre rico, padre pobre para jóvenes”

- “Historias de éxito”

- “Retírate joven y rico”

“El dinero no resuelve el problema de la pobreza. Lo que resuelve este problema es la educación financiera”